שפע גלובל › המודל › האיפוס הפיננסי
חלק ד׳ · מנוע 1
האיפוס הפיננסי
סוגרים את החובות הרעילים, מורידים את עלות החוב ומחזירים תזרים חיובי, בלי לשבור את החיסכון הפנסיוני. כאן נמצאת גם ההכרעה החשובה ביותר במסמך האב.
שתי גרסאות למנוע
המודל הבטוח מול מודל הקרן
"המודל הבטוח" · Whitepaper, ספטמבר 2025
"העצמה במקום ניהול. לא מושכים את כספי הפנסיה. חינוך פיננסי וסיוע במעבר למסלולי השקעה רווחיים יותר בתוך הקרן."
"מודל הקרן" · מסמך 2.3, נובמבר 2025
"הקרן סוגרת את החוב, המשפחה פורעת קופות בסכום מינימום של ₪350,000, והכסף מושקע ליצירת תשואה."
המודל הבטוח הוא ברירת המחדל. מודל הקרן נשמר במלואו, אבל מוקפא. ההכרעה הזו נובעת מהחזון עצמו: "המשפחה היא שותפה, לא נזקקת". במודל שבו המשפחה החלשה ביותר בשרשרת משלמת את קנס המס, נושאת בסיכון ההשקעה ומממנת את התשואה של המשקיע, היחסים מתהפכים. המחשבון למטה מראה את זה במספרים.
מחשבון חי
שלוש דרכים לסגור את אותו חוב
הזיזו את המחוונים, או התחילו ממשפחת כהן. כל החישובים רצים אצלכם בדפדפן, ושום נתון לא נשמר.
ההלוואה כנגד השתלמות מוגבלת ל־70% מהיתרה ולחצי מהחוב. את השאר מכסה הלוואת שפע ב־0%.
① להמשיך כרגיל
החוב הצרכני בריבית הנוכחית
החזר חודשי② נתיב הקריסטל · מסלול א׳+ב׳
החזר חודשי③ פדיון פנסיה · מוקפא
מודל הקרן המקורי, מס של 35% לפחות
נפדה מהחיסכוןההמחשה מבוססת על הנחות מעוגלות ולצורכי השוואה בלבד: מס של 35% על משיכה מוקדמת, ותשואה ריאלית של 4% עד גיל 67. הריבית בפועל תלויה בגוף המלווה ובמצב המשפחה. החלטה על הלוואה כנגד חיסכון היא של המשפחה, בייעוץ מורשה. זה לא ייעוץ פיננסי.
מסלול א׳ · ארגז הכלים
שבעה כלים, אף אחד לא שובר את החיסכון
| כלי | מה הוא עושה | מי מבצע |
|---|---|---|
| מיפוי חובות | רשימה של כל החובות לפי ריבית, יתרה ותנאים, וזיהוי החובות הרעילים: מינוס, אשראי מתגלגל, הלוואות חוץ־בנקאיות. | יועץ תקציבי + בוט פיננסי |
| משא ומתן והסדרים | מו"מ מול בנקים ונושים על הפחתת ריבית, פריסה והסדר חוב. הצעה מתחרה משפרת לפעמים את תנאי הבנק. | יועץ תקציבי / גורם מוסמך |
| איחוד ומחזור | החלפה של חובות יקרים בהלוואה אחת זולה יותר. | המשפחה, בליווי |
| הלוואה כנגד חיסכון | שעבוד של קרן השתלמות, כשהחיסכון נשאר מושקע. בדרך כלל עד 70–80% מהיתרה, בריבית של כ־4.75%–5.25%, לעומת כ־8.5% בהלוואה בנקאית ממוצעת. | המשפחה, בייעוץ מורשה |
| "הלוואת שפע" | הלוואת גישור בריבית אפסית ממקורות פילנתרופיים, למטה. | שפע גלובל |
| אופטימיזציה פנסיונית | חינוך פיננסי, ובדיקה של מסלול ההשקעה ודמי הניהול בתוך הקרן הקיימת. | יועץ פנסיוני מורשה |
| תשתית תקציבית חדשה | תזרים חודשי, יעד עודף של ₪2,000 בחודש, מעקב הוצאות. | יועץ תקציבי + בוט תקציב |
מסלול ב׳
הלוואת השפע
הלוואת גישור בריבית אפסית, שמכסה את החלק בחוב שהכלים של מסלול א׳ לא סגרו. היא ממומנת על ידי פילנתרופים ומענקים, כמו מודל הגמ"ח, עם ליווי ותיעוד אימפקט.
↺ מעגל השפע הכלכלי
היא מוחזרת מהתזרים המשופר לאורך עד 5 שנים. כל שקל שחוזר לקרן מממן את המשפחה הבאה.
🛡 החזר מותאם הכנסה
אם המצב מתדרדר, הפריסה מתארכת, בלי ריבית פיגורים.
✕ מה היא לא
היא לא מוחזרת בשעות התנדבות, ולא מתקזזת בקריסטלים.
ארבע סיבות מעשיות
למה מודל הקרן מוקפא
💰 המחיר המיידי
על משיכה מוקדמת משלמים מס של 35% לפחות. כדי לקבל ₪180 אלף נטו, משפחת כהן צריכה למשוך כ־₪277 אלף ולשלם כ־₪97 אלף מס.
⏳ המחיר הנסתר
בתשואה ריאלית של 4%, כל ₪100 אלף שנמשכים בגיל 35 שווים כ־₪351 אלף בגיל 67. ומשיכה של ₪277 אלף שווה כמעט מיליון שקל מהפנסיה של הזוג.
📉 הנחת התשואה
הסימולציה מניחה 40% בשנה לאורך 5 שנים, ממסחר יומי, סווינגים וקריפטו. אף גוף מוסדי לא מתחייב לתשואה כזו.
⚖ הרגולציה
ליווי בפדיון פנסיה, גיוס כספים וניהול השקעות עבור אחרים הם תחומים מפוקחים, שכל אחד מהם דורש רישיון.
המודל המקורי במלואו (מסמך 2.3), כחלק מהחזון ומההיסטוריה של התכנון
שלבי הפעולה (מקור): הקרן סוגרת חוב של ₪200,000 ← המשפחה פורעת קופות במינימום ₪350,000, ואחרי קנס של 35% נשארים ₪227,500 ← ₪200,000 מושקעים, ₪20,000 הם תשואה מיידית של 10% למשקיע, ו־₪7,500 הולכים לתחזוקה ← השקעה בריבית דריבית.
| שנה | פתיחה | תשואה 40% | סוף שנה |
|---|---|---|---|
| 1 | ₪200,000 | ₪80,000 | ₪280,000 |
| 2 | ₪280,000 | ₪112,000 | ₪392,000 |
| 3 | ₪392,000 | ₪156,800 | ₪548,800 |
| 4 | ₪548,800 | ₪219,520 | ₪768,320 |
| 5 | ₪768,320 | ₪307,328 | ₪1,075,648 |
מה ממשיך לחיות במודל הבטוח: "הקרן מאמינה באדם מראש", כי הלוואת השפע ניתנת לפני שהמשפחה הוכיחה משהו. בנוסף, אחוז קבוע מכל מימון מופנה לקהילה, ו"תמחור ערך אנושי" עובר לכלכלת הקריסטלים.
תנאים להפשרה בעתיד ("POOL משותף"): בית השקעות מורשה; ייעוץ פנסיוני עצמאי ובכתב לכל משפחה; אף שקל מכספי המשפחה לא משמש לתשואה של משקיע אחר; מדיניות השקעה מפוקחת, בלי מסחר יומי וקריפטו; ותחזיות שמוצגות כתרחישים, לא כהבטחה.